Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Страхование жизни с каждым годом становится все популярней. В сравнении с банковскими депозитами и других инвестиционными инструментами, у накопительного страхового полиса есть серьезные преимущества: налоговые вычеты и возможность получения выплаты в случае смерти или внезапного заболевания.

Видео-разбор

Страхование как инвестиционный инструмент

В страховании жизни вы не только накапливаете средства в течение определенного времени, но и получаете гарантию того, что в случае смерти или болезни компания выплатит крупную страховую сумму. При дожитии до определенного возраста выплачивается не только весь накопленный капитал, но и инвестиционный доход.

Виды страхования

Основные виды страхования жизни: рисковое и накопительное. В первом случае клиент получает только страховую защиту от рисков, а во втором накопления с инвестиционным доходом по окончании срока договора. Оба вида включают защиту от риска смерти и дополнительно от несчастных случаев и болезней. Рисковый договор может быть заключен на срок от 1 года, а накопительный только на срок от 5 лет. Существуют и смешанные виды страхования.

Накопительное страхование жизни бывает также инвестиционным и пенсионным. В первом случае цель клиента не просто накопить средства, но и заработать, вкладывая их в разные финансовые инструменты. По окончании договора можно получить всю сумму накоплений на руки и плюс инвестиционный доход. Во втором — цель альтернатива государственной пенсии. Страхователь накапливает средства у страховщика жизни, а после достижения пенсионного возраста ему ежемесячно выплачивают их частями в течение длительного периода времени.

Различают долгосрочные и краткосрочные программы страхования. Краткосрочные – до 5 лет на случай смерти, критических (смертельно опасных) заболеваний, долгосрочные – свыше этого срока. Минимальный срок страхования жизни — 1 год.

Как это работает?

Заключая договор ИСЖ или НСЖ клиент перечисляет компании (раз в год или раз в месяц) страховые взносы. За счет денег клиента страховщик формирует страховые резервы. Они предназначены для выплат в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования, смерти застрахованного лица либо наступления срока выплаты пенсии, ренты или аннуитета.

Закон разрешает страховщикам инвестировать резервы НСЖ в рамках определенных лимитов. Например, до 40% резервов можно вкладывать в муниципальные и региональные облигации, до 20% – в акции, до 60% – на депозиты, до 10% – в недвижимость и так далее.

Заработанный доход клиент получает только по окончании договора — сразу за весь длительный срок накопления и инвестирования.

Отличия накопительного и инвестиционного страхования жизни

В НСЖ инвестиционная стратегия более консервативна, поскольку цель не заработок, а накопление средств. Деньги клиентов страховщики вкладывают преимущественно в банковские вклады, государственные облигации с минимальным уровнем дохода. Клиент не влияет на инвестиционную стратегию и не интересуется этим вопросом.

ИСЖ подразумевает выбор инвестиционных активов совместно с клиентом. Можно выбрать и очень агрессивную стратегию, при которой деньги будут вкладываться в очень рисковые инструменты (акции, валюту и пр.). При наличии полиса ИСЖ в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля — 100% денег клиента и +1% к этой сумме.

Можно рассчитывать на доходность в среднем от 3 до 12% годовых, но иногда заработки могут намного превышать эти показатели. Размер выплат прямо пропорционален правильно выбранной стратегии инвестирования и состоянию фондового рынка.

Достоинства

У накопительного и инвестиционного страхования масса преимуществ. Это современный, модный финансовый инструмент, который выбирают успешные деловые люди, привыкшие думать о своем будущем.

Выгода от страхования жизни:

• гарантированный возврат средств;
• возможность получения дохода при дожитии;
• средства не подлежат аресту или конфискации;
• право на крупные выплаты в случае внезапной смерти, болезни, травмы;
• самостоятельный выбор инвестиционной стратегии;
• возможность выбора: единовременная выплата при дожитии или аннуитетные платежи;
• налоговые преференции.

Если хранить деньги дома в сейфе, то велик риск их кражи или обесценивания от инфляции или девальвации. Однако вверяя деньги страховщику, вы заставляете их работать на себя и плюс гарантировано получаете защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

Недостатки

Главный недостаток страхования жизни — мало развитый рынок и отсутствие на рынке серьезных игроков, которым можно доверить крупные суммы на период в 10-25 лет. Из-за этого клиенты предпочитают выбирать полисы не более чем на 3-5 лет, ограничивая себя в выборе программ.

Минусы НСЖ и ИСЖ:

• непрозрачность инвестиционной политики;
• возможность банкротства страховщика, отзыва лицензии;
• заработок ниже уровня инфляции в случае финансового кризиса на рынке;
• сложность досрочного расторжения договора.

Застрахованный часто не имеет никакой возможности влияния на инвестиционную политику компании. Если это не ИСЖ, где клиент сам выбирает стратегию и выбирает программу, где он ее может поменять в любое время, то физлицо не знает какие акции или активы покупаются и насколько это рискованно. Случается, что страховщик неудачно инвестирует средства и заработанный им доход может оказаться даже ниже уровня инфляции.

Как оформить договор

Страховка жизни оформляется только в письменной форме. Для заключения договора требуется, чтобы клиент приехал с паспортом и заполнил заявление на страхование. Потребуется также заполнить анкету, где будут вопросы о здоровье (наличии хронических заболеваний, травм и пр.).

Минимальный срок страхования – 1 год. Для накопительных и инвестиционных программ – 5 лет. При желании полис можно оформить и на срок от 10-20 лет и даже более.

При заключении договора клиент берет на себя обязательства ежегодного внесения взносов не менее оговоренной суммы. Страховщик обязуется предоставить страховую защиту при наступлении страхового случая и выплатить доход не менее гарантированного государством (5% годовых) и плюс заработанный инвестиционный доход.

Размер взносов и доходность

В каждой страховой компании устанавливаются свои размеры минимальных страховых взносов по НСЖ и ИСЖ. Это может быть 10 тыс. или 60-200 тыс. рублей, в зависимости от выбора страховой программы. Начисленный инвестиционный доход составляет от 5 до 12% годовых. Деньги могут накапливаться в рублях либо в инвестиционной валюте. Выплаты возможны единовременно либо аннуитетными платежами. Выплачиваются средства по дожитию либо при наступлении другого страхового случая.

Налоговый вычет

С 1 января 2017 года разрешено оформление социального налогового вычета по договорам пенсионного страхования жизни. Льготы распространяются и на договора добровольного страхования жизни на срок от 5 лет.

Максимальный размер налоговой базы для выяснения размера вычета составляет 120 тыс. рублей в год. Соответственно максимальный возврат налога – 15,6 тыс. рублей. Сумма не может превышать суммарный годовой объем уплаченного налога.

Расторжение договора и форс-мажор

Страховой полис НСЖ или ИСЖ покупается на длительный период времени.

Если вы решите расторгнуть договор досрочно, то сделать это без потерь будет практически невозможно.

Выкупная сумма, которую получит на руки клиент может составлять лишь часть уплаченных взносов (в зависимости от того сколько осталось до срока окончания договора). Это серьезный недостаток страхования жизни, однако он связан с рисками для страховщика, который всегда оставляет себе часть средств за ведение страхового дела. К тому же все страховые компании ограничивают расторжение договора в первые три года после его заключения.

В случае смерти клиента все выплаты получат его законные наследники.

Изменение процентной ставки в зависимости от срока

В течение всего срока страхования уровень инвестиционного дохода может быть разным. Например, в удачный год компания может заработать до 12% годовых, а в неудачный 1-2%. Повлиять на этот процесс клиенты не могут. Но чем длиннее срок страхования тем меньше рисков обесценивания средств.

Обязательства сторон, механизм их выполнения

Страховая компания берет на себя обязательства по выплате средств в случае внезапной смерти клиента, наступления инвалидности, получения травм и заболеваний. В этом главное достоинства НСЖ. Иными словами, если застрахованный, после уплаты взноса в  100 тыс. рублей умрет, его семья или другие наследники могут получить 100% страховой суммы (например, 1-2 млн. рублей, в зависимости от условий договора). При дожитии клиента до определенной даты страховщик выплачивает все накопленные средства и плюс инвестиционный доход.

Риски

Страхование жизни довольно рискованный финансовый инструмент. Риски связаны и с возможным банкротством компании и с возможным обесцениванием средств. Однако если правильно выбрать страховщика, то риски вложений можно существенно минимизировать.

Для инвестора. Основной риск — низкий уровень инвестиционного дохода и невозможность «выйти» из инвестиционного инструмента, то есть досрочно расторгнуть договор без потерь. Опасно также доверять средства малоизвестным компаниям, которые не являются лидерами рынка и не имеют опыта эффективного инвестирования.

Для банка. Если страховой полис оформлен на заемщика банка, а страховая компания разорилась или просто исчезла с рынка, то кредитор может серьезно пострадать. В случае внезапной болезни или смерти клиента есть риск, что он не сможет выполнять свои обязательства. Именно поэтому банки чаще всего настаивают на том, чтобы заемщик страховался в проверенных компаниях-партнерах.

Страховые компании

Лидерами страхования жизни в РФ являются частные страховые компании ( «Альфастрахование-жизнь», «Сосьете женераль страхование жизни», «Метлайф», «Согаз жизнь», «Ренессанс-жизнь», «Русский стандарт страхование» и пр.). В основном это банковские проекты либо компании, входящие в одну группу с рисковыми страховщиками.

Рынок страхования жизни в РФ только формируется. Клиенты относятся к долгосрочным страховым программам с осторожностью, к тому же доходность ИСЖ часто ниже процентов по депозитам. Но потенциал рынка очень велик.

За рубежом это один из самых популярных инвестиционных инструментов, поскольку помогает людям заработать себе дополнительную пенсию или крупную сумму » на старость» или «черный день»

.

С каждым годом страховщики добавляют все новые и новые виды полисов НСЖ и ИСЖ. Ряд компаний уже предлагает программы, где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор. Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов. Есть также купонные продукты, по которым можно получать фиксированный доход каждый год, как в случае с банковским депозитом.

Правила выбора страховщика

Прежде чем доверять свои средства страховщику жизни нужно проанализировать ситуацию на рынке и выбрать для себя лучшего партнера. Особенность этого вида страхования – долгосрочность. Поэтому у страховой компании должны быть приличные активы, резервы, сбалансированный инвестиционный портфель.

Выбирая компанию, обращайте внимание на ее место в рейтингах, финансовые показатели, уровень сервиса и продуманность инвестиционной стратегии. Важно также изучить показатель дохода страховщика за последние годы.

Страхование жизни – не гарантия высокой доходности. Однако это отличный инвестиционный инструмент, который можно использовать для заработка и защиты своего здоровья и жизни.

Учтите, что досрочное расторжение договора — не выгодно. Если вы опасаетесь, что в течение длительного периода времени вам понадобятся средства, то лучше выбрать банковский депозит или другие ликвидные инвестиционные инструменты.